在很多人还没有听说过“虚拟银行”这个词的时候，已经有3家虚拟银行启动试营业了。

继众安银行、小米旗下的天星银行、蚂蚁金服在香港设立的蚂蚁银行之后，腾讯旗下的富融银行目前也已进入内测阶段。

什么是虚拟银行？

虚拟银行（Virtual Bank）是指通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。通常运用三维立体空间概念来设计，由逼真的办公大楼、营业大厅、走廊通路等组成，让人们在网上具有亲临真实银行之感，而且服务质量和办事效率极高。一般以零售客户为服务对象，其中包括中小型企业，尤其针对那些更容易接受新事物的人群。

相比线下实体银行，虚拟银行通常拥有较低的银行交易手续费和较高的利率。

例如，众安银行推出的活期存款产品ZA活期Go，存款上限为50万港元，利率为1%。而天星银行推出的活期产品中，金额50万至100万港元的存款便可享1%的年利率，跨银行转账和提前还款都无需缴付任何手续费。反观线下银行，招商银行香港分行和渣打银行（香港）有限公司的港元活期存款年利率才为0.001%。

一般传统银行都设有户口最低结余要求，若低过指定金额，就会征收若干的手续费。虚拟银行无需缴付手续费。

据了解，虚拟银行可以做所有传统银行的事情，有同样的监管要求，只是营运及服务模式与传统银行大有不同：虚拟银行不设实体分行，所有银行服务透过互联网进行；不设最低户口结余要求，不征收低结余收费等。

虚拟银行牌照的含金量非常高

去年3-5月，香港虚拟银行牌照的发放，吸引了70多家机构的申请，但最终首批脱颖而出的仅8家。这8家企业金融科技属性明显，其中，腾讯、阿里巴巴（蚂蚁金服）、小米集团、京东数科、携程金融、平安壹账通、众安科技（国际）集团等均已入局。

业内人士表示，香港虚拟银行牌照的含金量非常高。除了传统银行的三大业务“存、贷、汇”之外，还可以尝试理财、保险、黄金等互联网创新业务，对于内地金融机构辐射海外市场也有重要意义。

据悉，这些试营业银行只针对部分用户。比如，天星银行开放约2000个名额予天星银行，小米香港和尚乘集团内部员工的亲友参与本次试营业，蚂蚁银行现阶段只接受银行员工邀请的亲友参与。

为央行推出数字货币提前做准备？

2019年，英国，欧盟，中国、法国、日本等国开始对央行数字货币密切关注。中国人民银行的速度更快，在去年9月份到12月份，人民银行便针对中国央行数字货币DCEP密切发声，同时宣布在2020年将在中国深圳、苏州等地开启小范围测试。

日前，10余位专家学者研判：疫后时期，国家可能会加大投资与采购力度。央行数字货币或成为“新版四万亿”定向刺激的选项，被加速推出。

业内人士表示，传统银行已经落后于时代。虚拟银行的发展与央行数字货币的推进有着更深层的联系，虚拟银行或为央行数字货币发展的重要一环。虚拟银行业务突破的机会在于央行数字货币。这将使得虚拟银行有实际的抓手，能够进行更多的突破性创新。

据报道，早些年，中国香港和泰国两地便有在各自开展央行数字货币的研究。虚拟银行的参与，不仅是作为央行数字货币跨境支付场景中的关键节点，更是为央行数字货币的实际用例提供了区块链研发支持。由此来看，虚拟银行似是香港为央行数字货币发展做的积极准备。

世界多地掀起虚拟银行热潮

虚拟银行的设立已经对传统商业银行带来一定程度的影响，而且已经延伸到国际市场。

早在五年前，英国、美国、德国就出现虚拟银行了。韩国也已于2015年颁发互联网银行牌照。最近，新加坡、马来西亚也开启了“数字银行”牌照的申请，而这其中也不乏蚂蚁金服、平安、小米等企业的身影。

虚拟银行可以说已经成为了一个新的竞争领域，并且随着玩家不断增多，各方布局不断深入，其中的竞争也或将更加激烈。

数字经济时代，我们已经能够接受阿里的网商银行、腾讯的微众银行、百度的百信银行以及小米的新网银行等互联网银行。同样，不久的将来，虚拟银行的发展也将势不可挡。不难预测，随着数字货币的加速到来，纸币将离我们越来越远。