区块链,或许会是普惠金融的一大福音

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国家一直强调供给侧改革,对于金融供给侧改革来说是要“补短板”, 重点是 要更好的发展普惠金融。



如何理解普惠金融?

普惠金融这个概念,2005年国际上首次提出, 实际上就是要解决两个问题:

一是普。普的意思是要扩大受众面,让各个经济体、社会各阶层、各种特殊群体都能享受到金融服务。

一是惠。惠的意思是要降低作业成本,比如交易费用、时间成本和无效损耗等。

普惠金融中根本目的是 让经济体末端、产业链末端的  长尾客户  平等的享有金融服务、让金融更好的服务于民生。

 

多年前,奥巴马曾经在演讲中说过一句话我非常喜欢,“Economy works best when it works for all of us.”在一个经济体中, 如果经济、金融服务可以让每个人都可负担可使用的话,那么这样,整个体系才会运转的最完美。

 

近年来,无论国际上还是国内,不少金融机构均在普惠金融方面进行发力,力求将“长尾群体”覆盖其中, 但效果却并非想象的那么乐观 ,世界银行最新的全球金融指数报告指出,目前, 全球有多达 17 亿人无法获得正式的金融服务,也就是说有近 30% 的人无法享受金融服务。

 

究其原因,认为主要是因为“长尾群体”存在一些诸如个体弱势、所在经济体过于落后、贷款需求相对较小等问题,而这些问题, 是传统金融很难进行穿透式解决的。

 

区块链或许是福音, 支持加密货币的分布式账本系统目前影响着许多金融服务的底层结构,如价值转移、融资、资产确认、交易即结算、交易即清算、智能合约等特性,和金融具有天然的契合度 ,它的这特性,可以有效解决一些目前被传统金融不能接受的或忽视长尾客户群体。

 

下面我们看看都有些群体,能被区块链金融吸纳,最终实现金融服务的真正普惠呢?

 

这里先解释一下,文中所说的金融服务不仅指当前官方机构提供的传统的金融服务,也可以指如Facebook等私人公司提供的Libra等非官方的金融服务,还可以指创业公司提供的DeFi服务等。

 

1 、对于那些没有银行账户的群体。

世界银行最新的全球金融指数报告中提到:全球有多达17亿人无法获得正式的金融服务,其中三分之二是因没有银行账户,但他们可以使用手机,他们绝大部分生活在新兴经济体的贫困地区。

对于这种群体,区块链技术可以依托移动设备接入的优势,在一些金融基础设施比较贫乏的国家, 可以作为安全,透明的、便捷的价值传输网络保存和转移    ,比如 libra (假如 libra 实现的话),而且,我们知道,在区块链网络人人可以开户,不需要繁琐的认证,有了账户,不管身处何地,都可以享受转账之类的金融服务。

 

2 、缺乏合法身份的群体。

据不完全统计,截止2019年底, 至少有近 1 亿人 是根本无法提供出自己的身份证,同时还存在一些财务上有前科,在传统金融服务中会受到许多限制的人群。

因传统金融服务要求严格的 KYC ,也就意味着这些没有身份的人无法正式的获得机构金融服务,尤其是在信贷这方面。

区块链的开放金融 DeFi ,本质是去中心,无需许可的金融生态, 可以完美解决这部分群体的需求,如目前的案例有Compound--自动化商行、Dharma--点对点借贷,可 以在区块链世界中满足这些群体的信贷需求。

 

3 、基于区块链的跨境汇款以更低廉、更高效的成本服务于更多人群。

区块链在技术在清算层有着得天独厚的优势,目前被传统金融机构最积极应用的领域之一是跨境汇款。

相较于传统跨境汇款,区块链的跨境汇款应用具有很多优势:

一是快捷,实时到账,而传统金融跨境汇款需要1-3天

二是手续费更低,费用透明;

三是全程可追溯,且个人信息被严密保护;

四是各方信息一目了然,实时更新、普惠触达,覆盖面广。

目前,部分群体已经享受到这种由区块链带来的便捷、快速、安全、合规的金融服务。

 

小结:

币迷认为,要想真正的实现普惠, 单靠传统金融是难以撑起一片天的,需要区块链金融与其合力才能实现真正的普惠。

正如印度最大加密货币交易所之一CoinDCX首席执行官Sumit Gupta文章《加密货币如何掌握金融包容性的钥匙》文章中所说:加密货币可能是确保所有人都有更大的金融包容性和机会的答案。 绝大多数没有银行账户的人生活在新兴经济体的贫困地区  为所有人提供金融包容性无疑是一个非常重要的目标,答案可能在于加密货币和区块链技术 


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本文作者2020-1-10 14:29
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